"Антиковідні страховки" для подорожей: що потрібно знати?

"Антиковідні страховки" для подорожей: що потрібно знати?

Автор: Олександр Рябець, адвокат, керуючий партнер ЮК "Legal partner".

«30 березня я мав відправитись у подорож до Єгипту, однак напередодні, у мене та у моєї дружини з’явились усі симптоми захворювання на CОVID-19. Страховик погодився повернути мені із суми 36 875,30 лише 1 548,89 грн.»

Незважаючи на карантинні обмеження, у порівнянні з минулим роком, українці мають можливість відправитись на відпочинок закордон. Проте, все ще необхідно дотримуватись певних правил для запобігання розповсюдження короновірусної хвороби. Час не стоїть на місці, тож туроператори та страхові компанії також підлаштовуються під виклики сьогоденні та розробляють нові програми для туристів аби зберегти внесені кошти своїх клієнтів та убезпечити їх від втрати грошей у випадку захворювання на COVID-19.

Втім, деякі страхові компанії не втрачають можливості обвести свого клієнта «навколо пальця» прописуючи умови договору маленьким шрифтом, користуючись довірою клієнта або ж використовують можливість «нажитись» на клієнті завдяки його незнанню важливих аспектів.

Не дивлячись на те, що я адвокат, а мій досвід роботи в галузі права складає понад 16 років, під час підписання договору у страховій компанії перед подорожжю – неуважно підійшов до справи, пропустивши повз очі опис безумовної франшизи маленьким шрифтом, через що поніс у майбутньому значні витрати.

Так, купуючи путівку у туристичній компанії, мені запропонували нову програму страховки на той випадок, якщо я або члени моєї сім’ї захворіють на COVID-19 та не зможуть скористатись туром.

Таку  страховку зазвичай оформляють лише для клієнтів туристичної фірми, оскільки предметом страхування є вартість туру, зазначена у договорі. При цьому, застрахований турист в обов'язковому порядку повинен оформити звичайне медичне страхування для подорожі за кордон.

Максимальна страхова сума – 50 000 грн. на одного туриста, залежно від складності перебігу захворювання. Проте, 10% від суми – становить франшиза.

Важливим моментом являється й те, що така страховка поширюється лише на того туриста, який має виявлено лабораторно-підтверджене захворювання COVID-19. Тобто, якщо ви мали летіти у відпустку усією родиною, проте перед вильотом в одного з вас підтвердили COVID-19 – повернуть кошти лише йому. Вважається, що контактуючі особи просто не скористались своєю путівкою.

Моя туристична путівка, оформлена у компанії «АНЕКС ТУР» коштувала 36 875,30 для 4 осіб.

Згідно умов договору добровільного комплексного страхування здоров’я на випадок хвороби та фінансових ризиків, страхова компанія «ВУСО» прописала страхову суму у розмірі 50 000 грн. на кожну особу (це максимальна сума у даній компанії).

Однак, згідно умов договору, як виявилось згодом, при настанні страхового випадку виплачується не 50 000 грн., а сума в межах цих 50 000 грн. Тобто, якщо путівка на 4 особи коштувала 36 875,30 грн., то на 1 особу сума, яка підлягає виплаті при настанні страхового випадку, становить 9218,8 грн.

Проте, в умовах договору страхова компанія передбачила безумовну франшизу у розмірі 10% від страхової суми, яка становить 50 000 на 1 особу, тобто така франшиза складає 5000 грн., при тому що реальний збиток на 1 особу складає 9218,8 грн.

Згідно з законодавством, франшиза - частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування. Тобто франшиза – це та частина суми, яку страховик вам не повертає, а тому потрібно уважно читати умови договору з приводу цього.

30 березня я мав відправитись у подорож до Єгипту, однак напередодні, у мене та у моєї дружини з’явились усі симптоми захворювання на CОVID-19. Страховик погодився повернути мені із суми 36 875,30 лише 1 548,89 грн. Таке рішення обґрунтували тим, що захворювання на COVID-19 підтвердилось лише у мене, решта туристів (а це дружина і 2 малолітні дитини) просто не скористалися своєю путівку.

Ще 10 679,77 грн. підлягають поверненню туроператором (це ті кошти які туроператор ще не встиг використати).

Я не погодився з таким рішенням Страховика і звернувся із заявою про неузгодженість суми страхового відшкодування та збільшення суми, яка підлягає виплаті. Після чого, Страховик погодився із тим, що страховий випадок настав не тільки для мене але і для членів моєї сім’ї, та здійснив перерахунок страхової виплати для всіх 4 осіб, яка в загальному склала  - 6 195, 53 грн.

У своїй заяві, я вказав на декілька важливих аспектів посилаючись на законодавство України, згідно з яким, члени моєї сім’ї підлягали самоізоляції строком на 14 діб із забороною покидати місце самоізоляції, перебувати у громадських місцях, тим паче перетинати кордон України, що і зумовило неможливість скористатися туристичними послугами.

Так, згідно ст. 1 Закону України «Про захист населення від інфекційних хвороб» моя дружина та діти мали залишитись на самоізоляції задля запобіганню поширення інфекційної хвороби.

Також, відповідно до п. 7 Постанови Кабінету Міністрів України від 9 грудня 2020 р. №1236 «Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідемічних заходів з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2», в редакції від 23.03.2021, чинній на момент настання страхового випадку, (далі – Постанова №1236) «Самоізоляції підлягають: 1) особи, які мали контакт з пацієнтом з підтвердженим випадком COVID-19, крім осіб, які під час виконання службових обов’язків використовували засоби індивідуального захисту відповідно до рекомендацій щодо їх застосування; 2) особи з підозрою на інфікування або з підтвердженим діагнозом захворювання на COVID-19 у легкій формі за умови, що особа не потребує госпіталізації;».

Згідно п. 9 Постанови №1236 «Строк самоізоляції становить 14 днів для осіб, які мали контакт із хворим на COVID-19, крім осіб, які під час виконання службових обов’язків використовували засоби індивідуального захисту відповідно до рекомендацій щодо їх застосування, з моменту контакту із хворим».

Згідно п. 14 Постанови №1236 «Особи, які потребують самоізоляції, зобов’язані постійно перебувати у визначеному ними місці самоізоляції, утримуватися від контакту з іншими особами, крім тих, з якими разом проживають».

Згідно положенням Додатку 5 до Стандартів медичної допомоги «Коронавірусна хвороба (COVID-19)», затверджених Наказом Міністерства охорони здоров'я України 28.03.2020  № 722 «Контакт визначається як: Особа, яка протягом двох діб до та чотирнадцять діб після появи симптомів у пацієнта з ймовірним або підтвердженим випадком: мала прямий фізичний контакт з ймовірним або підтвердженим випадком COVID-19; мала незахищений контакт (без використання ЗІЗ) із слизовими виділеннями з дихальних шляхів хворого на COVID-19 (наприклад, перебування в зоні пацієнта під час кашлю, чи доторкування руками до використаних серветок); контактувала з пацієнтом(ами) хворим(и) на COVID-19 на відстані до одного метру протягом 15 хвилин і більше, за умови НЕ використання відповідних ЗІЗ або з підозрою щодо неправильного їх використання (наприклад, порушення цілісності клапану респіратора); перебувала у закритому приміщенні (наприклад, аудиторія, кімната для засідань, зал очікування закладу охорони здоров’я) із хворим на COVID-19 протягом 15 хвилин і більше на відстані менше одного метру.

Контактні особи підлягають самоізоляції на 14 днів від останнього контакту із підтвердженим або ймовірним випадком та завершують самоізоляцію без додаткових лабораторних досліджень;

Негативний тест лабораторного обстеження методом ПЛР не означає, що у особи пізніше не розвинеться інфекційний процес і йому не потрібно продовжувати перебувати в самоізоляції».

Як підсумок, за туристичні послуги я сплатив - 36 875,30 грн. За договір страхування – 1 400 грн  (разом за 4 особи). Таким чином разом витратив 38 275,30 грн. А путівкою я так і не скористався, так як захворів на COVID-19. Після суперечок, туроператор повернув – 10 679,77 грн. Страхова повернула - 6 195, 53 грн. Збитки склали – 21 400 грн.

Щоб не ускладнювати у майбутньому своє життя, варто звертати увагу на наступне:

  1. Уважно читайте договір.
  2. Перевіряйте відсоток франшизи, який прописує страховик.
  3. Проконсультуйтесь з юристом, аби зберегти у майбутньому свої кошти.

Будьте уважними під час підписання договорів!