"Антиковидные страховки" для путешествий: что нужно знать?
Автор: Александр Рябец, адвокат, управляющий партнер ЮК «Legal partner».
«30 марта я должен был отправиться в путешествие в Египет, однако накануне, у меня и моей жены появились все симптомы заболевания CОVID-19. Страховщик согласился вернуть мне из суммы 36 875,30 только 1 548,89 грн.»
Несмотря на карантинные ограничения, по сравнению с прошлым годом, украинцы имеют возможность отправиться на отдых за границу. Тем не менее, все еще необходимо соблюдать определенные правила для предотвращения распространения коронавирусной болезни. Время не стоит на месте, поэтому туроператоры и страховые компании также подстраиваются под сегодняшние вызовы и разрабатывают новые программы для туристов, чтобы сохранить внесенные средства своих клиентов и обезопасить их от потери денег в случае заболевания COVID-19.
Впрочем, некоторые страховые компании не упускают возможности обвести своего клиента «вокруг пальца» прописывая условия договора маленьким шрифтом, пользуясь доверием клиента или используют возможность «нажиться» на клиенте благодаря его незнанию важных аспектов.
Несмотря на то, что я адвокат, а мой опыт работы в области права составляет более 16 лет, при подписании договора в страховой компании перед путешествием – невнимательно подошел к делу, пропустив мимо глаз описание безусловной франшизы маленьким шрифтом, из-за чего понес в будущем значительные издержки.
Так, покупая путевку в туристической компании, мне предложили новую программу страховки на случай, если я или члены моей семьи заболеют на COVID-19 и не смогут воспользоваться туром.
Такую страховку обычно оформляют только для клиентов туристической фирмы, поскольку предметом страхования является стоимость тура, указанная в договоре. При этом застрахованный турист в обязательном порядке должен оформить обычное медицинское страхование для путешествия за границу.
Максимальная страховая сумма – 50000 грн. на одного туриста в зависимости от сложности течения заболевания. Тем не менее, 10% от суммы составляет франшиза.
Важным моментом является и то, что такая страховка распространяется только на того туриста, у которого обнаружено лабораторно-подтвержденное заболевание COVID-19. То есть если вы должны лететь в отпуск всей семьей, однако перед вылетом у одного из вас подтвердили COVID-19 – вернут средства только ему. Считается, что контактирующие лица просто не воспользовались своей путевкой.
Моя туристическая путевка, оформленная в компании «АНЕКС ТУР», стоила 36 875,30 для 4 человек.
Согласно условиям договора добровольного комплексного страхования здоровья на случай болезни и финансовых рисков страховая компания «ВУСО» прописала страховую сумму в размере 50 000 грн. на каждого человека (это максимальная сумма в данной компании).
Однако, согласно условиям договора, как оказалось в последствии, при наступлении страхового случая выплачивается не 50 000 грн., а сумма в пределах этих 50 000 грн. То есть, если путевка на 4 человека стоила 36 875,30 грн., то на 1 человека сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, составляет 9218,8 грн.
Однако, в условиях договора страховая компания предусмотрела безусловную франшизу в размере 10% от страховой суммы, которая составляет 50 000 на 1 человека, то есть такая франшиза составляет 5000 грн., при том, что реальный убыток на 1 человека составляет 9218,8 грн.
Согласно законодательству, франшиза – часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования. То есть франшиза – это та часть суммы, которую страховщик вам не возвращает, поэтому нужно внимательно читать условия договора по этому поводу.
30 марта я должен был отправиться в путешествие в Египет, однако накануне у меня и у моей жены появились все симптомы заболевания CОVID-19. Страховщик согласился вернуть мне из суммы 36 875,30 только 1 548,89 грн. Такое решение обосновали тем, что заболевание COVID-19 подтвердилось только у меня, остальные туристы (а это жена и 2 малолетних ребенка) просто не воспользовались своей путевкой.
Еще 10 679,77 грн. подлежат возврату туроператором (это те средства, которые туроператор еще не успел использовать).
Я не согласился с таким решением Страховщика и обратился с заявлением о несогласованности суммы страхового возмещения и увеличении суммы, подлежащей выплате. После чего, Страховщик согласился с тем, что страховой случай наступил не только для меня, но и для членов моей семьи, и осуществил перерасчет страховой выплаты для всех 4 человек, которая в общем составила – 6 195, 53 грн.
В своем заявлении я указал на несколько важных аспектов, ссылаясь на законодательство Украины, согласно которому, члены моей семьи подлежали самоизоляции сроком на 14 суток с запретом покидать место самоизоляции, находиться в общественных местах, тем более пересекать границу Украины, что и обусловило невозможность воспользоваться туристическими услугами.
Так, согласно ст.1 Закона Украины «О защите населения от инфекционных болезней» моя жена и дети должны остаться на самоизоляции для предотвращения распространения инфекционной болезни.
Также, в соответствии с п.7 Постановления Кабинета Министров Украины от 9 декабря 2020 г. №1236 «Об установлении карантина и введении ограничительных противоэпидемических мер в целях избегания распространения на территории Украины острой респираторной болезни COVID-19, вызванной коронавирусом SARS-CoV-2», в редакции от 23.03.2021, действующей на момент наступления страхового случая, (далее – Постановление №1236) «Самоизоляции подлежат: имевшие контакт с пациентом с подтвержденным случаем COVID-19, кроме лиц, которые при исполнении служебных обязанностей использовали средства индивидуальной защиты в соответствии с рекомендациями по их применению; 2) лица с подозрением на инфицирование или с подтвержденным диагнозом заболевания COVID-19 в легкой форме при условии, что лицо не нуждается в госпитализации;».
Согласно п. 9 Постановления №1236 «Срок самоизоляции составляет 14 дней для лиц, которые имели контакт с больным COVID-19, кроме лиц, которые при исполнении служебных обязанностей использовали средства индивидуальной защиты в соответствии с рекомендациями по их применению, с момента контакта с больным».
Согласно п. 14 Постановления №1236 «Лица, нуждающиеся в самоизоляции, обязаны постоянно находиться в определенном ими месте самоизоляции, воздерживаться от контакта с другими лицами, кроме тех, с которыми вместе проживают».
Согласно положению Приложения 5 к Стандартам медицинской помощи «Коронавирусная болезнь (COVID-19)», утвержденным Приказом Министерства здравоохранения Украины 28.03.2020 № 722 «Контакт определяется как: Лицо, которое в течение двух суток до и четырнадцать суток после появления симптомов у пациента с возможным или подтвержденным случаем: имела прямой физический контакт с возможным или подтвержденным случаем COVID-19; имела незащищенный контакт со слизистыми выделениями из дыхательных путей больного COVID-19 (например, пребывание в зоне пациента во время кашля, или прикосновение руками к использованным салфеткам); контактировала с пациентом(ами) больным(и) COVID-19 на расстоянии до одного метра в течение 15 минут и более, при условии НЕ использования соответствующих СИЗ или с подозрением относительно неправильного их использования (например, нарушение целостности клапана респиратора); находилась в закрытом помещении (например, аудитория, комната заседаний, зал ожидания заведения здравоохранения) с больным COVID-19 в течение 15 минут и более на расстоянии менее одного метра.
Контактные лица подлежат самоизоляции на 14 дней последнего контакта с подтвержденным или возможным случаем и завершают самоизоляцию без дополнительных лабораторных исследований;
Отрицательный тест лабораторного обследования методом ПЦР не означает, что у лица позже не разовьется инфекционный процесс и ему не нужно продолжать находиться на самоизоляции».
Как итог, за туристические услуги я заплатил – 36 875,30 грн. За договор страхования – 1 400 грн. (всего за 4 человека). Таким образом, вместе потратил 38 275,30 грн. А путевкой я так и не воспользовался, так как заболел COVID-19. После споров, туроператор вернул – 10 679,77 грн. Страховая вернула – 6 195,53 грн. Ущерб составил – 21 400 грн.
Чтобы не усложнять в будущем свою жизнь, следует обращать внимание на следующее:
- Внимательно читайте договор.
- Проверяйте процент франшизы, прописываемый страховщиком.
- Проконсультируйтесь с юристом, чтобы сохранить в будущем свои средства.
Будьте внимательны при подписании договоров!